個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。個(gè)人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工具，起到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì)信用體系建立的作用。隨客戶要求提高，個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運(yùn)營范疇，注意力逐漸轉(zhuǎn)提供社會(huì)綜合數(shù)據(jù)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中來。個(gè)人征信系統(tǒng)含有廣泛而精確的消費(fèi)者信息，可以解決顧客信息量不足對企業(yè)市場營銷的約束，幫助企業(yè)以最有效的、最經(jīng)濟(jì)的方式接觸到自己的目標(biāo)客戶，因而具有極高的市場價(jià)值，其應(yīng)用也擴(kuò)展到直銷和零售等領(lǐng)域。在美國個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的利潤有三分之一是來自直銷或數(shù)據(jù)庫營銷，個(gè)人征信系統(tǒng)已被廣泛運(yùn)用到企業(yè)的營銷活動(dòng)中。

作用

以個(gè)人征信系統(tǒng)負(fù)責(zé)的主管機(jī)關(guān)中國人民銀行營業(yè)管理部有關(guān)負(fù)責(zé)人的概括：個(gè)人征信系統(tǒng)就是由一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)給每個(gè)人建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門以及其他政府機(jī)構(gòu)使用。這種銀行間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信。有了征信機(jī)構(gòu)的介入，你再向銀行借錢時(shí)，客戶經(jīng)理就可在征得你同意后，查詢你的信用報(bào)告，這樣可以以最快的速度告訴你是否可以提供貸款，節(jié)省了時(shí)間。?個(gè)人征信系統(tǒng)一方面是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的工具，起到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，另一方面也起到了推進(jìn)社會(huì)信用體系建立的作用。

2008年3月7日，中國人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報(bào)告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。

組成部分

具體來說，個(gè)人征信信息分為三個(gè)組成部分。第一部分是個(gè)人基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息。個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等；信貸信息包括銀行信貸信用信息匯總、貸記卡準(zhǔn)貸記卡信息匯總、貸款信息匯總、為他人貸款擔(dān)保信息匯總等；非銀行信息指的就是個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等。根據(jù)實(shí)際情況客戶本人聲明也將被納入到系統(tǒng)信息中。這些信息確實(shí)潛在地影響到個(gè)人在銀行的借貸行為。

詳細(xì)內(nèi)容

以前只知道美國有著成熟的個(gè)人征信系統(tǒng)，現(xiàn)如今這套系統(tǒng)離我國普通老百姓越來越近。不過，對個(gè)人征信系統(tǒng)，你到底了解多少呢？

給百姓生活帶來哪些變化？

個(gè)人征信系統(tǒng)將逐步影響個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活。那么，給老百姓生活到底帶來哪些變化？人民銀行的官員用一句話來總結(jié):幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款。

目前，個(gè)人在申請銀行貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)，需要花費(fèi)較長時(shí)間、要提供很多材料，以證明自身信用，很多情況下，還可能因無法證明自己的信用狀況而得不到貸款。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成后，相當(dāng)于為個(gè)人建立了一個(gè)信用檔案，每一次按時(shí)支付水、電、燃?xì)夂碗娫捹M(fèi)，以及按時(shí)向銀行還本付息，都會(huì)為個(gè)人積累成一筆信譽(yù)財(cái)富，可以用作銀行借款的信譽(yù)抵押品，為以后獲得銀行貸款提供方便。

可以預(yù)見，隨著全國個(gè)人征信系統(tǒng)的不斷鋪開和成熟，今后向銀行貸款時(shí)，銀行會(huì)先查一下你的信用報(bào)告，如果你的信用很好，則有可能得到銀行在貸款利率上的優(yōu)惠。

它的另一個(gè)作用是:個(gè)人信用記錄是商業(yè)銀行信貸決策的參考依據(jù)，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，對個(gè)人信用造成不良影響，將會(huì)增加個(gè)人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務(wù)的難度。要知道，個(gè)人征信系統(tǒng)所收集的信息，要保存較長年限，且不能擅自更改。

因此，中國人民銀行的有關(guān)人士提醒老百姓，要重視對個(gè)人信用造成不良影響的行為。通過全國聯(lián)網(wǎng)，留有不良記錄的失信者名單，不僅會(huì)出現(xiàn)在本省份的銀行系統(tǒng)內(nèi)，還將為其他省份的金融機(jī)構(gòu)資源共享。

為了更好保護(hù)個(gè)人權(quán)益，專家提醒說，個(gè)人在與銀行發(fā)生借貸業(yè)務(wù)時(shí)，也有權(quán)要求查詢系統(tǒng)中本人的信用信息，如發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。如果借款人對系統(tǒng)中關(guān)于本人的記錄產(chǎn)生異議，可以向中國人民銀行銀行信貸征信服務(wù)中心或人民銀行當(dāng)?shù)胤?、支行申請異議處理，以便及時(shí)糾正錯(cuò)誤。

目前，征信系統(tǒng)累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次。

央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報(bào)告中將不再展示這筆貸款信息。

隱私記錄

個(gè)人信用信息主要包括三類，一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個(gè)人的信用狀況。

不少人擔(dān)心，包括這么多個(gè)人信息的紀(jì)錄會(huì)不會(huì)泄露出去，從而給當(dāng)事人帶來不必要的麻煩？人民銀行有關(guān)人士表示，大可不必?fù)?dān)心。個(gè)人信用信息并非可以隨便公諸于眾的資信，相反它屬于個(gè)人的隱私。銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

查詢方式

以北京為例，市民需帶上本人身份證原件和兩張復(fù)印件，前往位于西城區(qū)月壇北街26號的恒華國際大廈810房間，即中國人民銀行征信中心北京市分中心即可。

除了本人外，商業(yè)銀行在審查信貸申請時(shí)，可以看你的信用報(bào)告，但必須經(jīng)過你的書面授權(quán)；如果你已經(jīng)是某家商業(yè)銀行的借款客戶，或持有它的信用卡，這家商業(yè)銀行也可以看你的信用報(bào)告，不需要經(jīng)過你的書面授權(quán)。你還可以根據(jù)自己的意愿提供給其他機(jī)構(gòu)看。

如果公眾發(fā)現(xiàn)自己的信用出現(xiàn)了偏差，可以通過與商業(yè)銀行和人民銀行提出異議的方式解決。事實(shí)上，根據(jù)中國人民銀行征信中心北京市分中心的統(tǒng)計(jì)：2007年，北京約有6000余客戶因出現(xiàn)信用偏差向中國人民銀行提出異議處理，而據(jù)中國人民銀行的權(quán)威人士說，客戶如發(fā)現(xiàn)問題一般情況下的第一步處理流程是與發(fā)現(xiàn)問題的商業(yè)銀行溝通，商業(yè)銀行解決未果才會(huì)轉(zhuǎn)到人民銀行進(jìn)行異議處理。也就是說，在商業(yè)銀行核實(shí)異議的客戶還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于6000人這個(gè)數(shù)字。

相關(guān)爭議

但這樣一組龐大的數(shù)據(jù)和繁雜的信息收錄，引發(fā)了人們的質(zhì)疑。例如，有律師認(rèn)為，人民銀行現(xiàn)有個(gè)人信用信息記錄的缺陷會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益無法保障，比如電話交費(fèi)信息。比如有的人表示說，幾年前搬家辦理了電話停機(jī)、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，上邊有很多話費(fèi)和滯納金。有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費(fèi)問題。但銀行2、3年以后才想起催款，電話費(fèi)還沒有滯納金多?！边@種情況從法律上不一定有還款義務(wù)。完全可以。但是，對于當(dāng)事用戶來說，會(huì)被記錄到銀行的個(gè)人誠信“黑名單”里。

另外，銀行的個(gè)人信用信息系統(tǒng)被一些社會(huì)輿論稱之為誠信“黑名單”，這很明顯具有對一個(gè)公民名譽(yù)權(quán)貶損的含義，尤其是這個(gè)系統(tǒng)限制公民的信貸權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)這個(gè)系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來以后，對公民的誠信“否定性”評價(jià)更加嚴(yán)重，公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益被限制更多。在個(gè)人信用活躍的現(xiàn)代社會(huì)，出現(xiàn)信用偏差的客戶為數(shù)不少，而這種記錄上的缺陷，使消費(fèi)者的權(quán)益無法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”后，污點(diǎn)很難消除。

故而，有律師建言，信用系統(tǒng)的建設(shè)，從立法，到實(shí)施都必須公正，體現(xiàn)社會(huì)性和公共參與性。而現(xiàn)在的情形是，很多公眾被銀行或者電信企業(yè)、社保機(jī)構(gòu)單方面納入不良信用記錄。沒有做到廣征公眾意見，評判標(biāo)準(zhǔn)要透明，糾錯(cuò)程序要公開，公民改過后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)涉嫌違反了《憲法》和有關(guān)法律的規(guī)定，沒有公共性基礎(chǔ)，判斷標(biāo)準(zhǔn)過于草率，侵犯了公民的名譽(yù)權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

據(jù)悉，在2008年，制定信貸條例草稿再次列入中國人民銀行的工作計(jì)劃中，相關(guān)的規(guī)定會(huì)進(jìn)一步完善，比如信用記錄會(huì)被保存多久，條例中會(huì)有所規(guī)定。

準(zhǔn)備材料

一、若是申請查詢本人的信用報(bào)告，需要準(zhǔn)備以下材料：

1、本人有效身份證件原件及復(fù)印件，并留有效身份證件復(fù)印件備查；

2、如實(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請表》。

二、若是由他人代理查詢個(gè)人信用報(bào)告，需要準(zhǔn)備以下材料：

1、征信查詢委托人和代理人的有效身份證件原件及復(fù)印件，并留有效身份證件復(fù)印件備查；

2、征信查詢委托人授權(quán)查詢委托書；

3、代理人如實(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請表》。